Несъстоятелност срещу възбрана
Човек, обременен с по-високи нива на дълг и недостиг на средства за изплащане на дългове, може да бъде изправен пред фалит или възбрана. Те са различни един от друг, тъй като последиците за неизправната страна от двете са много различни. Много хора обаче лесно се бъркат с двата термина и погрешно ги разбират като отнасящи се за едно и също нещо. Въпреки това трябва да се отбележи, че фалитът или възбраната могат да имат отрицателно въздействие върху надеждността на кредитополучателя и да затруднят заемането на средства от финансови институции в бъдеще. Следващата статия ясно посочва разликите между фалит и възбрана, как те са свързани помежду си и какви последици могат да имат върху кредитния рейтинг на кредитополучателя.
Какво е фалит?
Човек има опцията да попълни банкрут, когато смята, че е изложен на риск да загуби активите си (активите обикновено са жилища, закупени чрез ипотечни заеми от банки). Физическо лице има възможност да попълни глава 7 или глава 13 за фалит. Подаването на фалит по глава 13 ще предостави на лицето около 3 до 5 години да изплати дълга си и ще предложи план за погасяване, така че лицето да може да предотврати отнемането на дома си. Тази опция ще позволи на лицето да погасява задълженията си по договорения в съда план, за да запази жилището си, като погасява дълговете си по-бавно. Заявлението за несъстоятелност по глава 7 действа като декларация за невъзможност за плащане на необезпечени дългове от длъжника. Необезпечен дълг е всеки дълг, който е получен без обезпечение, което да се използва в случай, че длъжникът не изпълни задълженията си. Такива дългове включват дълг по кредитна карта, медицински сметки и т.н. Въпреки това, тъй като ипотечният заем не е необезпечен (закупената къща трябва да се запази като обезпечение, за да може банката да продаде и да възстанови дълга си, в случай че кредитополучателят не изпълни задълженията си), глава 7 подаване на фалит не покрива заеми, направени върху ипотеки.
Какво е възбрана?
Възбрана е процесът, при който кредитополучателят на ипотечния кредит бива изгонен от дома си на основание, че не е в състояние да изплати дълга си. Причината за възбрана е, че кредитополучателят не е в състояние да изплати заемите си и затова обезпечението (къщата, върху която е взета ипотеката) трябва да бъде иззето от банката и продадено, за да се възстановят направените загуби. Това беше често срещан сценарий по време на финансовата криза, когато балонът на ипотечното кредитиране се взриви. Мнозина, които са изправени пред възбрана, имат редица възможности да се защитят, една от които е попълването на фалит. Обявяването на фалит не означава, че кредитополучателят няма да трябва да плати целия си дълг, въпреки че това може да действа като временна защита срещу загуба на всички активи.
Несъстоятелност срещу възбрана
Несъстоятелността и възбраната вървят ръка за ръка, въпреки че техните последици и съдебни процедури са доста различни. Фалитът и възбраната са термини, които се отнасят до физически лица или предприятия, изправени пред проблеми с ликвидността, тъй като не могат да изплатят дълга си. Възбрана е, когато кредитополучателят трябва да предаде актива, закупен чрез банката, в случаите, когато не е в състояние да изплати дълга, който е получил, за да купи този конкретен актив (напр.:- къща). Фалитът, от друга страна, се използва за спиране на възбрана, тъй като подаването на декларация за несъстоятелност или ще елиминира необезпечения дълг (глава 7), или ще консолидира и коригира план за изплащане на дълга (глава 13). Трябва обаче да се има предвид, че както фалитът, така и възбраната ще останат в кредитния отчет на кредитополучателя и ще засегнат неговата кредитоспособност.
Резюме:
Каква е разликата между фалит и възбрана?
• Лице, обременено с по-високи нива на дълг и недостиг на средства за изплащане на дългове, може да бъде изправено пред фалит или възбрана.
• Човек има възможност да подаде молба за фалит по глава 7 или глава 13, когато смята, че е изложен на риск да загуби активите си. Фалитът или ще позволи на кредитополучателя да намали дълга си, или да получи по-лесна схема за изплащане.
• Процесът, при който кредитополучателят на ипотечния кредит е изгонен от дома си, е известен като възбрана и възбрана ще се извърши на основание, че кредитополучателят не е в състояние да изплати дълга си.
• Декларация за несъстоятелност обикновено се прави, за да се спре възбрана, за да се освободи кредитополучателят от необезпечен дълг (глава 7) или да се предостави план за изплащане на дълга (глава 13).
