Двуседмично срещу месечно изплащане на заема
Двуседмичните и месечните погасителни вноски по заема са еднакви във всички случаи, с изключение на честотата на погасителния график, което води до намалено лихвено плащане и по този начин до намаляване на срока на заема. Когато вземете пари назаем от банка или друга финансова институция по този въпрос, най-често срещаната форма на изплащане е на равни месечни вноски. Банките прилагат различни лихвени проценти в зависимост от целта на кредита ви, сумата, която заемате, срока на кредита и свързания риск. Кажете например, ако вземете заем за жилище от банка, естествено сумата, която ще заемете, ще бъде няколкостотин хиляди долара за период от 15 години или повече. След това банките прилагат намалена лихва върху вашия заем. В случай на намален лихвен процент, лихвата се изчислява върху остатъка, който дължите на банката към момента на погасяване. Така че, ако съкратите погасителния график, лихвата, която трябва да платите, ще намалее и по този начин при същия процент на погасяване можете да уредите кредита по-бързо от планираното или по друг начин да намалите размера на вноската. Нека научим това в подробности по-долу.
Месечно погасяване на кредита
За целите на обяснението ще кажем, че сте взели жилищен заем от 400 000 долара при намален лихвен процент от 5% годишно за период от 30 години от банка. Сега при схемата за месечно погасяване на кредита трябва да плащате на банката на равни месечни вноски. Банките разполагат с графики или онлайн инструменти за изчисляване на месечните вноски. За жилищния заем, който сме взели в този пример, фиксираните месечни вноски ще бъдат приблизително $2, 148
С редуцируема лихва, лихвата за този месец се добавя към непогасеното салдо и след това фиксираната месечна вноска се приспада. Остатъкът ще бъде взет за следващото изчисляване на лихвата. Тъй като салдото намалява, добавената лихва също намалява и дългът се изчиства по-бързо.
Лихвен процент=5% или 0,05 годишно, така че месечният лихвен процент ще бъде 0, 05/12
В края на първия месец, Неплатено салдо=(Главница) 400 000 + (Лихва) 400 000(0,05/12)=401, 667
Сума, дължима към банката след първия месец=401, 667 – 2, 148=399, 519
В края на втория месец, Неплатено салдо=399, 519+ 399, 519 (0,05/12)=401, 184
Сума, дължима към банката след втория месец=401, 184 – 2, 148=399, 037
В края на третия месец, Неплатено салдо=399, 037+ 399, 037 (0,05/12)=400, 700
Сума, дължима към банката след третия месец=400, 700– 2, 148=398, 552
Така че, ако видите тук, лихвата, която трябва да платите, непрекъснато намалява. От вашата фиксирана месечна вноска това, което плащате, е лихвата за периода и частичното уреждане на главницата. Тъй като лихвата намалява, вашият дълг се изчиства по-бързо.
Двуседмично погасяване на заема
Времето, необходимо за изплащане на заем, ще бъде намалено още повече, ако погасяването може да се извършва с много редовна честота, като например на всеки две седмици или на седмица. Двуседмично погасяване е изплащане на еквивалент на половината от месечното ви погасяване на всеки две седмици (на всеки 2 седмици).
Чрез изплащане на тази честота ще имате значително спестяване на лихви. Ще обясним това, като вземем същия пример по-горе.
Двуседмичното изплащане на споменатия заем ще бъде приблизително $ 1, 074
Лихвен процент=5% или 0,05 на година, лихвеният процент на всеки две седмици ще бъде 0, 26/05 (52 седмици в годината, т.е. 26 две седмици)
В края на първите две седмици, Неплатено салдо=400, 000 + 400, 000(0,05/26)=400, 769
Сума, дължима на банката след две седмици=400, 769– 1, 074=399, 695
В края на първия месец (2-ри две седмици), Неплатено салдо=399, 695 + 399, 695 (0,05/26)=400, 463
Сума, дължима към банката след първия месец=400, 464 – 1, 074=399, 390
В края на третия месец главницата, която дължите на банката, ще бъде намалена до $398162.
При месечните погасителни вноски, дългът след три месеца е $399 552. Въпреки че първоначално не виждате голяма разлика между двуседмично и месечно погасяване, с течение на времето ще видите, че лихвата, която трябва да платите, ще намалее бързо и вашата месечна вноска ще се използва за компенсиране на увеличена част от главницата. Така вашият дълг ще намалее по-бързо, отколкото при месечно погасяване. Това на практика ще намали значително срока на кредита ви. В примера, който взехме, вашият срок на заема ще бъде намален с 4 години и девет месеца.
Разлика между двеседмично и месечно погасяване на кредита
Изплащането на кредита обикновено се изчислява на месечна база. Въпреки това имате възможност да изплащате седмично, двуседмично или месечно. Плащането на всеки две седмици е просто плащане на еквивалента на половината от месечното ви изплащане на всеки две седмици.
Чрез изплащане на всеки две седмици можете да получите еквивалента на едно допълнително месечно изплащане на година.
За да го обясня по-подробно, при месечни погасителни вноски, след една година бихте платили $2 148 x 12=$25 776. При двуседмични погасителни вноски ще платите $1 074 x 26=$ 27 924.
Това е еквивалентно на една допълнителна месечна вноска. Тази сума ще отиде за компенсиране на вашата главница. Чрез намаляване на главницата, върху която ще се изчислява бъдещата лихва, спестявате лихвени плащания. Тъй като сега лихвите са намалени, по-голяма част от месечната ви погасителна вноска ще отиде за компенсиране на главницата. Ефектът е, че можете да уредите заема си по-рано от очакваното.
В примера, взет тук, при месечни погасителни вноски по заем срокът на заема е 30 години, докато ако изберете двуседмично изплащане, срокът на заема ще намалее до 25 години и 3 месеца.
Обобщение:
1. Двуседмично погасяване е изплащане на еквивалент на половината от месечното ви погасяване на всеки две седмици (на всеки 2 седмици).
2. При двуседмично погасяване платената лихва ще бъде по-малка от това, което се плаща при месечно погасяване.
3. Времето, необходимо за погасяване на заем при двуседмични погасителни вноски, ще бъде по-малко от нормалния срок на заема при месечни погасителни вноски.
